São Paulo – La crise sanitaire et économique provoquée par la pandémie du covid-19 a augmenté de 65% à 67,5% le pourcentage de familles brésiliennes ayant des factures et des dettes accumulées à un niveau bien supérieur à leur capacité de payer – le soi-disant surendettement. Ce sont des gens qui consentent des prêts pour rembourser d'autres prêts et sombrent dans les pièges du système financier, sans perspective de négociation avec leurs créanciers et souvent sans espoir de mettre fin à ce cycle.
Selon l'Institut brésilien de protection des consommateurs (Idec), le phénomène, apparu avec la crise financière internationale de 2008, a commencé à se renforcer à différents niveaux socio-économiques (voir la vidéo à la fin du rapport). Mais la perte d'emplois et de revenus lors de la pandémie a contribué à rendre ce puits encore plus profond.
Mauvaise pour les familles, exclues de la consommation et confrontées à des problèmes de santé physique et émotionnelle, cette situation a également des impacts négatifs sur l'économie dans son ensemble. Selon l'Idec, la reprise de la capacité de consommation représente 60% du PIB, avec le potentiel d'injecter 550 milliards de reais sur le marché grâce à la restructuration de la dette. Ainsi, empêcher les gens de perdre le contrôle de leurs finances – et les aider à sortir de cette situation désespérée – est fondamental pour améliorer les performances économiques du pays.
Incitation à l'endettement
Cependant, l'absence de régulation de l'offre de crédit et l'absence de politiques publiques pour faire face à la situation au Brésil empêchent la solution du problème déjà surmonté aux États-Unis, aux Pays-Bas, au Royaume-Uni et en France.
«Au Brésil, il y a un manque de mécanismes d'éducation financière pour que les gens ne tombent pas dans les pièges du crédit et ne s'endettent pas. Et aussi pour aider les personnes endettées à résoudre leur situation avant qu'elles ne perdent le contrôle », a-t-il dit RBA Ione Amorim, économiste à l'Idec.
La lutte contre le surendettement nécessite des mesures préventives et une éducation financière pour clarifier les risques de crédit, y compris les produits bancaires, évitant ainsi l'impulsivité au moment de l'achat. Il est également nécessaire de discipliner l'offre de crédit, qui dépend de l'évolution des pratiques de commercialisation et de l'adoption de normes de publicité dans le secteur de la publicité. Et l'accueil des consommateurs surendettés par des rapprochements collectifs et des mesures judiciaires et extrajudiciaires de restructuration de la dette.
«Sans cette éducation financière, les gens ne réfléchissent pas ou ne comparent pas les prix au moment de l’achat, se trompent avec des offres« sans intérêt », ou avec une période de paiement prolongée, sans additionner le montant qu’ils auront finalement payé. Dans le cas des services bancaires, ils comprennent la figure du dirigeant comme une autorité à ne pas affronter. Ils ne remettent pas en question les valeurs et ne recherchent pas d'autres banques à la recherche de meilleures conditions (de financement ou de crédit) », précise Ione.
Prévention des défauts
Un projet en ce sens, qui améliore le code de la protection du consommateur (CDC) est en cours à la Chambre. Il s'agit du projet de loi (PL) 3 515/2015, qui comble les lacunes réglementaires signalées par l'Idec pour la protection des consommateurs et la prévention des défaillances. Parmi les mécanismes mis en place figurent la rigueur des contrats, qui devrait avoir une information plus claire pour les consommateurs, une plus grande clarté en ce qui concerne les coûts supplémentaires liés au crédit et au financement des achats, tels que les taux d'intérêt et les risques.
Le PL évoque également les instruments permettant d'évaluer la capacité de paiement du crédit en fonction du niveau de revenu de l'emprunteur, la possibilité pour le consommateur de renégocier sa dette avant qu'il ne perde sa capacité à payer les factures, la régulation de la publicité de l'offre de crédit, l'interdiction des conditions comme «sans intérêt», «gratuit», «sans ajout» et «sans frais» – lorsque tout cela est intégré au prix. Et aussi d'une politique d'entrave aux défauts de paiement et à l'endettement, comme la réduction des taux d'intérêt et l'interdiction du harcèlement des consommateurs par tous les moyens, en particulier les personnes âgées, analphabètes, malades ou toute autre vulnérabilité.
Adopté au Sénat à l'unanimité, le projet de loi est à l'ordre du jour depuis le 17. Comme les précédentes sessions, ce mardi (22) s'est également terminé sans que la proposition soit mise aux voix.
Idec fait campagne pour l'approbation du PL. L'un des fronts est une pétition publique. Pour vous abonner, cliquez sur ici.
savoir plus
Découvrez l'histoire du surendettement d'un professeur retraité et écoutez les commentaires d'experts sur la frénésie de crédit en l'absence de politiques publiques pour faire face au problème dans le pays.
