Selon une enquête réalisée en 2020 par la Confédération nationale du commerce, le nombre de familles endettées par carte de crédit dépasse les 66%. De plus, l’endettement du Brésilien porte sur les dettes avec tickets de magasin, financement automobile, financement immobilier et crédit personnel, sans oublier le fameux « chèque de découvert ».
Et lorsque nous nous arrêtons pour observer, il n’est pas rare, dans nos cercles sociaux, d’avoir des connaissances et des membres de la famille avec des dettes devenues impayables en raison de l’incidence des amendes et des intérêts, générant par conséquent l’envoi de données de consommation aux agences de protection du crédit – le fameux « négatif ». Cette situation n’est pas intéressante pour la Société, car des résultats négatifs signifient moins d’embauche d’un consommateur sur le marché de la consommation et, pour le consommateur, cela signifie la réduction des options de crédit disponibles pour l’achat de produits et services,
Le Brésil manquait cependant de législation traitant de la prévention et du traitement du surendettement des consommateurs, compte tenu notamment des effets macroéconomiques causés par la pandémie de covid-19. Cela a changé avec l’entrée en vigueur, le 07/02/2021, de la loi n° 14.181/21, dite loi sur le surendettement. Il comprend des règles dans le Code de protection des consommateurs (CDC) pour prévenir le surendettement des consommateurs, afin d’éviter un endettement excessif et de créer des instruments pour contenir les pratiques abusives perpétrées dans les offres de crédit aux plus vulnérables de la société, comme les personnes âgées.
Qui peut bénéficier de la nouvelle loi ?
Or, selon le paragraphe 1 de l’article 54-A de la loi, les dispositions sur le surendettement s’appliquent aux personnes physiques qui contracté des prêts de bonne foi et compte tenu de la situation financière actuelle, ils sont incapables de maintenir leur minimum existentiel, si vous payez vos dettes.
Par cohérence logique, la loi sur le surendettement ne s’applique pas aux consommateurs dont les dettes ont été contractées par fraude ou de mauvaise foi, résultent de contrats conclus avec l’intention de ne pas effectuer de paiement ou résultent de l’acquisition ou de la sous-traitance de produits et services de luxe de grande valeur.
Mais que signifie minimum existentiel ?
La portée de la durée minimale existentielle est inscrite dans la Constitution fédérale et dans le Code de défense des consommateurs et est peut-être la principale raison justifiant l’élaboration de la loi sur le surendettement. En effet, l’excès de dettes peut compromettre le coût des besoins de base des consommateurs, ainsi que les mettre en marge de la société, car le «négatif» d’un nom empêche la réalisation de divers actes de consommation.
Il a un minimum existentiel l’ensemble des droits fondamentaux qui garantissent aux individus l’accès aux besoins essentiels à la survie d’une personne, impliquant des dépenses de santé, de logement, d’alimentation, de transport, d’habillement, etc.. C’est-à-dire que la loi attire son attention sur le consommateur qui est manifestement incapable de payer toutes ses dettes sans compromettre sa propre survie.
Ainsi, le minimum existentiel est ce qui garantit une valeur minimale de subsistance basée sur l’homme moyen, par conséquent, l’impossibilité de déjeuners dans les restaurants et les voyages internationaux, par exemple, ne correspondent pas au concept de minimum existentiel et n’ont évidemment pas l’abri du Loi sur le surendettement.
En résumé, l’idée fondamentale de préserver l’accès au minimum existentiel est de maintenir un montant minimum de revenu disponible afin que la personne puisse l’utiliser pour couvrir les dépenses essentielles, empêchant le consommateur d’acquérir de nouvelles dettes et de ne pas pouvoir payer le facture des articles de consommation tels que l’eau et l’électricité.
Principales mesures apportées par la loi n° 14.181/21
La loi sur le surendettement modifie le Code de défense de la consommation et le Statut des personnes âgées avec des changements importants dans les relations entre créanciers et débiteurs.
L’un des principaux changements est l’obligation des banques, des prêteurs et des sociétés de crédit qui vendent en plusieurs versements, d’informer avec précision le consommateur, au moment de l’offre, de la valeur totale des versements, intérêts et autres frais qui s’appliqueront ou pourraient s’appliquer à cas de défaut. L’établissement bancaire doit également présenter une copie du contrat à signer et indiquer l’identité du salarié qui signe le contrat (art. 54-B et art. 54-D).
En outre, la possibilité pour le consommateur d’anticiper le paiement des acomptes est prévue, obligeant les créanciers à renégocier la dette sans ajouter de nouvelles charges (art. 54-B, article V).
En outre, pour assurer une plus grande transparence dans l’offre de crédit, le harcèlement et tout type de pression sur les consommateurs dans l’offre de crédit, de produit ou de service sont expressément interdits, ainsi que de conditionner l’octroi de crédit à la renonciation ou au retrait des poursuites judiciaires et entraver la compréhension des risques liés à la passation des marchés. notamment lorsqu’il s’agit de personnes âgées, de malades et de consommateurs en état de vulnérabilité (art. 54-C).
A titre d’exemple de ce qui se passe habituellement, on peut citer les différents liens avec les personnes âgées proposant des prêts sur salaire, signant des contrats et des accords défavorables, dans lesquels la banque omet les risques réels de contracter des prêts.
Elle est également interdite et, par conséquent, une clause qui vise à empêcher le rétablissement complet des droits du consommateur et de ses moyens de paiement après le règlement des arriérés ou après l’exécution d’un accord de paiement est nulle et non avenue.
Cependant, pendant la période de pandémie covid-19, le nombre de fraudes à la carte de crédit a augmenté de manière significative, mais sur la base de la loi sur le super endettement, avec des contestations, dans les 10 jours avant la date d’échéance de la facture, des achats effectués par carte de crédit ou similaire, tant qu’il n’y a pas de conclusion de la réclamation, aucun frais ne peut être facturé au consommateur..
La loi a également fait des pratiques responsables du crédit et de l’éducation financière un droit fondamental du consommateur, afin que le consommateur soit exactement conscient des avantages et des inconvénients de contracter un prêt, encourageant ainsi une consommation consciente et durable, en plus d’interdire la publicité des prêts du taper « sans consultation du RCP » ou sans évaluation financière (art. 4, point XI).
En ce sens, la pratique du crédit responsable implique le gouvernement en ce qui concerne l’inspection et la réprimande des activités qui contreviennent à ce qui est établi dans la loi, les créanciers afin qu’ils ne fournissent pas de crédit de manière irresponsable, sans évaluation préalable de la capacité financière du consommateur à effectuer le paiement et le consommateur qui a le devoir éthique et légal de rester prudent lorsqu’il contracte de nouvelles dettes, en observant de bonne foi et en évaluant la possibilité réelle de remplir son obligation de paiement.
Renégociation de la dette et plan de paiement
Considérant qu’en droit il existe une incitation croissante à ce que la résolution d’une situation problématique se fasse d’un commun accord entre les justiciables, la loi sur le surendettement prévoit la renégociation des dettes avec tous les créanciers en même temps par le biais d’audiences de conciliation.
L’idée appliquée ici est la même qui est déjà en vigueur pour les entreprises lorsqu’elles déposent le bilan ou la réorganisation judiciaire. Il n’y a pas de remise de dette, ce qui existe c’est la possibilité d’un plan de paiement visant à leur règlement, mais en gardant le minimum existentiel afin de sauver la dignité du consommateur. En d’autres termes, les échéances seront renégociées, afin que le consommateur puisse se permettre le paiement, sans couvrir ses besoins de base.
En pratique, le juge, à la demande du consommateur, instituera une procédure de « Restitution de créance » pour revoir et intégrer les contrats et le consommateur présentera un échéancier de paiement sur 5 ans, les créanciers seront sommés de présenter des documents et de se manifester sur la renégociation de la dette, en observant la procédure de conciliation (art. 104-A).
Si les créanciers ne se présentent pas à l’audience et ne justifient pas leur absence, il y aura suspension du caractère exécutoire de la dette (c’est-à-dire que les entreprises ne pourront pas recouvrer temporairement cette dette et devront annuler toute note de restriction de crédit), l’interruption des frais de retard (intérêts) et les entreprises seront soumises à une responsabilité obligatoire, c’est-à-dire qu’elles seront obligées d’accepter le plan de paiement de la dette présenté par le consommateur (§ 2 de l’art. 104-A).
Cette mesure obligatoire (obligatoire) est justifiée, car en droit, nous avons un déploiement du principe de bonne foi objective, à travers lequel le créancier a le devoir de coopérer à la recherche d’une solution, afin d’atténuer le préjudice du débiteur et le sien perte (après tout, à quoi sert une réclamation si le débiteur ne peut pas payer ?!). C’est-à-dire que les comportements qui encouragent l’augmentation de la dette sont interdits (en droit américain, une telle mesure est appelée devoir d’atténuer la perte). Et malheureusement, cela se produit souvent, atteignant le point où la valeur de la dette devient insoutenable et impayable par le consommateur.
Cependant, il convient de noter que le plan de renégociation ne signifie pas l’insolvabilité civile, c’est-à-dire qu’il ne sera pas déclaré que le consommateur doit plus que les fonds propres dont il dispose, il reste donc avec son pouvoir et sa capacité d’achat. Il est également à noter que le plan de renégociation ne peut être à nouveau demandé qu’après 2 (deux) ans après le règlement des dettes renégociées dans le plan précédent (§ 5 de l’art. 104-A).
Il est également important de souligner que, dans le cadre des préceptes de la loi, ils ne peuvent pas faire partie de la renégociation de dettes avec nantissement (dettes qui ont été garanties avec un actif), tels que les contrats de financement de véhicules, immobiliers et de crédit rural, car ils sont des atouts dont ils ne sont pas nécessairement tenus de maintenir un minimum existentiel, puisqu’il n’est pas nécessaire d’avoir leur propre maison ou voiture pour conserver leur dignité.
Les références
[1] La pandémie augmente le nombre de défaillants au Brésil : voyez quel compte privilégier. CNN Brésil. Disponible sur : https://www.cnnbrasil.com.br/business/2020/05/26/nao-vai-conseguir-pagar-todas-as-contas-veja-multas-e-cortes-no-fornimento. Consulté le : 23/07/2021
BRÉSIL, Constitution de la République fédérative du Brésil 1988 (CF). Texte constitutionnel promulgué le 5 octobre 1988. Disponible sur
BRÉSIL, LOI N° 8.078, DU 11 SEPTEMBRE 1990 (CDC). Prévoit la protection des consommateurs et d’autres mesures. Disponible sur
BRÉSIL, Loi n° 14.181, du 1er juillet 2021. Modifie la loi n° 8.078, du 11 septembre 1990 (Code de la défense de la consommation), et la loi n° 10 741, du 1er octobre 2003 (Statut des personnes âgées) , pour améliorer discipline du crédit à la consommation et prévoient la prévention et le traitement du surendettement. Disponible sur
BRÉSIL, loi n° 10 741 du 1er octobre 2003. Prévoit le statut des personnes âgées et d’autres mesures. Disponible sur
GAGLIANO, Pablo Stolze ; OLIVEIRA, Carlos E. Elias de. Commentaires sur la « Loi sur le surendettement » (Loi n° 14.181, du 1er juillet 2021) et le Principe de Crédit Responsable : une première analyse. JusBrasil, 2017. Disponible sur
La loi post surendettement : qu’est-ce que c’est ? est apparu pour la première fois dans Politiser!.
